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【202108033】利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為的刑法評(píng)價(jià)
文/蘇青

　　作者單位：西安交通大學(xué)法學(xué)院
　　摘要：
　　利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)本質(zhì)上與利用POS機(jī)實(shí)施信用卡套現(xiàn)并無區(qū)別，構(gòu)成“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”型非法經(jīng)營(yíng)罪。然而，以非法經(jīng)營(yíng)罪規(guī)制此類套現(xiàn)行為存在對(duì)其法益侵害性刑法評(píng)價(jià)不足的問題。對(duì)于兼具侵犯財(cái)產(chǎn)權(quán)和破壞市場(chǎng)信任關(guān)系雙重法益侵害性的利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為，可以通過增設(shè)背信罪實(shí)現(xiàn)對(duì)行為危害性的全面評(píng)價(jià)。此外，對(duì)于為上述套現(xiàn)活動(dòng)提供宣傳、介紹的行為，可以通過非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪進(jìn)行規(guī)制。
　　期刊欄目：互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪及相關(guān)問題研究專欄
　　關(guān)鍵詞：信貸資金套現(xiàn)法益侵害刑法評(píng)價(jià)
　　隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域涌現(xiàn)出多種消費(fèi)信貸產(chǎn)品，相應(yīng)地，出現(xiàn)了利用消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)的犯罪行為。傳統(tǒng)的利用消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為表現(xiàn)為利用POS機(jī)刷商業(yè)銀行的信用卡套現(xiàn)，自2014年以來，各類涉及信貸產(chǎn)品套現(xiàn)的案件數(shù)量大幅增加，大部分為利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)施套現(xiàn)。但從案件處理上看，對(duì)此類套現(xiàn)行為并未進(jìn)行應(yīng)有的刑法評(píng)價(jià)。筆者認(rèn)為，利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織性經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)行為的危害性已經(jīng)從單純地造成網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的資金損失擴(kuò)展到金融風(fēng)險(xiǎn)的增加，以及虛假交易造成的市場(chǎng)秩序破壞，且因其犯罪產(chǎn)業(yè)化、組織嚴(yán)密而導(dǎo)致法益侵害程度的上升。
　　一、對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)犯罪刑法評(píng)價(jià)之不足
　?。ㄒ唬┑湫桶咐?br/>　　案例一：2015年7月，杜某等人購(gòu)得可以使用螞蟻花唄支付的淘寶店鋪后，通過中介將店鋪的鏈接發(fā)送給意圖套現(xiàn)的淘寶用戶。淘寶用戶根據(jù)其想要套現(xiàn)的金額點(diǎn)擊鏈接購(gòu)買同等價(jià)值的商品，同時(shí)申請(qǐng)由螞蟻花唄代為支付貨款。杜某等淘寶店鋪的支付寶賬戶收到貨款后，淘寶用戶在無真實(shí)商品交易的情況下即在購(gòu)物頁(yè)面確認(rèn)收貨并隨即申請(qǐng)退貨，杜某等人扣除7%～10%的手續(xù)費(fèi)后，將剩余款項(xiàng)轉(zhuǎn)入淘寶用戶的支付寶賬戶。2015年11月10日至13日，杜某等人通過多家淘寶店鋪，串通多名淘寶用戶，虛構(gòu)交易2500余筆，利用螞蟻花唄套現(xiàn)470萬余元，杜某獲利6000余元。重慶市江北區(qū)法院于2017年11月判決認(rèn)定杜某犯非法經(jīng)營(yíng)罪。[1]
　　案例二：2017年4月至5月，劉某從他人處習(xí)得如何在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上組織人員利用螞蟻花唄套現(xiàn)后，請(qǐng)甘某為其開發(fā)一套專門利用螞蟻花唄套現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。2017年8月底，甘某開發(fā)的“光有米”平臺(tái)開始上線運(yùn)營(yíng)，劉某等在“光有米”平臺(tái)微信公眾號(hào)、通訊群等社交軟件上進(jìn)行
　?。▓D略）
　　宣傳、推廣。之后“光有米”平臺(tái)迅速吸引了一批代理商（負(fù)責(zé)聯(lián)系有套現(xiàn)需求的客戶）和碼商（負(fù)責(zé)聯(lián)系可提供螞蟻花唄收款的支付寶商戶）。套現(xiàn)客戶通過“光有米”平臺(tái)掃描代理商的二維碼，選擇使用螞蟻花唄支付，填寫好支付金額后提交到“光有米”后臺(tái)，后臺(tái)為該筆交易自動(dòng)匹配一個(gè)收款商戶，螞蟻花唄為套現(xiàn)客戶墊付的資金就會(huì)進(jìn)入所匹配商戶的支付寶賬戶中。自2017年8月31日“光有米”平臺(tái)上線運(yùn)營(yíng)至案發(fā)之日，“光有米”平臺(tái)上實(shí)名注冊(cè)的代理商約3萬人，碼商約1。萬人。劉某等人通過“光有米”平臺(tái)套現(xiàn)近5.1億元，違法所得近600萬元。湖南省澧縣法院于2019年1月以劉某犯非法經(jīng)營(yíng)罪作出判決。[2]
　　以上兩個(gè)案例為利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)的典型案例。案例一的模式為：有資金需求的套現(xiàn)客戶聯(lián)系并按照中介提供的商戶鏈接，根據(jù)想要套現(xiàn)的金額點(diǎn)擊鏈接“購(gòu)買”同等價(jià)位商品，同時(shí)申請(qǐng)由螞蟻花唄代為支付貨款。賣家收到貨款后，由套現(xiàn)客戶在并無實(shí)際商品交易的情況下在購(gòu)物頁(yè)面先確認(rèn)收貨再申請(qǐng)退貨，賣家扣除手續(xù)費(fèi)后將剩余貨款轉(zhuǎn)入套現(xiàn)用戶的支付寶賬戶。案例二是組織套現(xiàn)的“升級(jí)版”，行為人直接開發(fā)專門的套現(xiàn)平臺(tái)，將案例一的套現(xiàn)行為通過專業(yè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，極大提高了套現(xiàn)效率，因此涉案金額和人數(shù)均遠(yuǎn)超案例一。分析兩案判決要旨可知，法院依據(jù)2009年最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第十二條的規(guī)定，將利用螞蟻花唄套現(xiàn)行為與傳統(tǒng)的利用POS機(jī)刷信用卡套現(xiàn)行為作同等解釋，以非法經(jīng)營(yíng)罪追究行為人的刑事責(zé)任。同時(shí)，鑒于此類違法犯罪問題突出，2019年最高法、最高檢《關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》第一條明確規(guī)定，使用網(wǎng)絡(luò)支付接口等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、交易退款等非法方式向指定付款方支付貨幣資金的，屬于“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”，可以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
　?。ǘ?duì)利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為的刑法評(píng)價(jià)
　　以非法經(jīng)營(yíng)罪懲處利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為，是刑法適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代打擊新類型違法犯罪問題的體現(xiàn)，但筆者認(rèn)為，非法經(jīng)營(yíng)罪難以全面評(píng)價(jià)上述行為的危害性。
　　一是非法經(jīng)營(yíng)罪未全面評(píng)價(jià)利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為對(duì)市場(chǎng)秩序的危害。非法經(jīng)營(yíng)罪規(guī)定在刑法分則第三章破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪第八節(jié)擾亂市場(chǎng)秩序罪中，目的在于維護(hù)市場(chǎng)秩序。一般認(rèn)為，該罪侵犯的法益是國(guó)家對(duì)市場(chǎng)特許經(jīng)營(yíng)許可準(zhǔn)入的監(jiān)管制度。[3]組織套取網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸資金的行為無疑屬于“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”，可以說，將其認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)罪評(píng)價(jià)了此類行為對(duì)資金支付結(jié)算的專營(yíng)監(jiān)管制度的破壞。然而，組織套現(xiàn)行為還伴隨著大量虛假交易，雖然從上述司法解釋的規(guī)定看，虛構(gòu)交易是“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”的手段行為，但二者之間并不存在刑法上的牽連關(guān)系。且虛假交易行為借助網(wǎng)絡(luò)的快捷性、便利性，對(duì)市場(chǎng)秩序的危害巨大，理應(yīng)單獨(dú)進(jìn)行評(píng)價(jià)。
　　二是非法經(jīng)營(yíng)罪未評(píng)價(jià)利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為對(duì)金融秩序的危害。從前述案例的判決可以看出，司法實(shí)踐將網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品與傳統(tǒng)的信用卡作了同等解釋。如果將網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品視為信用卡，那么就應(yīng)當(dāng)關(guān)注此類套現(xiàn)行為對(duì)金融秩序的危害：如，套現(xiàn)行為將消費(fèi)貸非法轉(zhuǎn)為現(xiàn)金貸，無疑增加了金融風(fēng)險(xiǎn)；再者，大量套現(xiàn)行為必然會(huì)帶來一定比例的消費(fèi)信貸資金無法按期歸還的問題，類比信用卡相關(guān)金融犯罪的設(shè)定，如果存在惡意透支等騙取消費(fèi)信貸資金的行為，應(yīng)當(dāng)對(duì)此類危害金融秩序的行為單獨(dú)評(píng)價(jià)。
　　三是非法經(jīng)營(yíng)罪未評(píng)價(jià)利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸企業(yè)財(cái)產(chǎn)權(quán)的侵害。大規(guī)模的組織套現(xiàn)行為會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸企業(yè)的消費(fèi)信貸資金被套取，必然會(huì)造成一定比例的壞賬損失。該行為的犯罪形態(tài)與傳統(tǒng)的利用POS機(jī)套現(xiàn)有很大不同，企業(yè)所遭遇的財(cái)產(chǎn)損失往往數(shù)額巨大。
　　綜上，完整評(píng)價(jià)利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為的社會(huì)危害性，需厘清非法經(jīng)營(yíng)罪的評(píng)價(jià)界限，對(duì)于超出非法經(jīng)營(yíng)罪評(píng)價(jià)范疇的行為應(yīng)進(jìn)行獨(dú)立評(píng)價(jià)，以達(dá)到罪責(zé)刑相適應(yīng)的目的。
　　二、利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為的法益侵害性
　?。ㄒ唬├镁W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為嚴(yán)重危害金融秩序
　　2015年中國(guó)人民銀行等聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確指出，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。遵循《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融的基本定位，應(yīng)將包括網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)視為金融市場(chǎng)的一部分，相關(guān)違法犯罪也應(yīng)納入金融犯罪體系進(jìn)行考量。
　　與利用POS機(jī)實(shí)施信用卡套現(xiàn)一樣，利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品套現(xiàn)本質(zhì)上是將無息或者低息的消費(fèi)貸通過非法手段轉(zhuǎn)為現(xiàn)金貸。一般來說，現(xiàn)金貸利率高于消費(fèi)貸，風(fēng)險(xiǎn)也高于消費(fèi)貸。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要面向中低收入者，僅為特定平臺(tái)的商品提供貸款，且由信貸平臺(tái)借助其數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，評(píng)估和防范風(fēng)險(xiǎn)。而套現(xiàn)行為使消費(fèi)信貸資金以現(xiàn)金形式流向套現(xiàn)的個(gè)人，使信貸平臺(tái)失去對(duì)資金流向的監(jiān)管。同時(shí)，套現(xiàn)過程中因套現(xiàn)客戶和提供套現(xiàn)服務(wù)的第三方共同虛構(gòu)交易信息欺騙信貸平臺(tái)，導(dǎo)致信貸平臺(tái)對(duì)相關(guān)方的信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估失靈。綜上，在互聯(lián)網(wǎng)金融已成為國(guó)家金融體系重要組成部分的背景下，利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)的行為頻發(fā)，不僅給信貸平臺(tái)造成直接損失，也嚴(yán)重危害金融管理秩序。
　　（二）利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為嚴(yán)重危害市場(chǎng)秩序
　　市場(chǎng)秩序和金融管理秩序在刑法體系中同為刑法分則第三章破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪的保護(hù)客體。以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)中的“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”行為，是對(duì)其擾亂市場(chǎng)秩序的否定性評(píng)價(jià)。但除此之外，也應(yīng)關(guān)注組織套現(xiàn)行為伴隨的大量虛假交易對(duì)市場(chǎng)秩序的危害。
　　在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行商品交易逐步成為市場(chǎng)交易的常態(tài)。基于網(wǎng)絡(luò)商品交易的特殊性，誠(chéng)實(shí)信用原則在交易中尤為重要，它是市場(chǎng)監(jiān)管部門準(zhǔn)確判斷、指引網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)有序運(yùn)行的前提。然而，利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為，多通過虛假交易實(shí)現(xiàn)，違背誠(chéng)實(shí)信用原則。以最常見的螞蟻花唄套現(xiàn)為例，套現(xiàn)客戶與電商平臺(tái)商戶勾結(jié)，支付完成后“買家”點(diǎn)擊確認(rèn)收貨，“賣家”收到螞蟻花唄墊付的商品款后收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，將剩余款項(xiàng)支付給“買家”，在此過程中沒有任何真實(shí)交易發(fā)生。這種大量的虛假交易會(huì)導(dǎo)致相關(guān)監(jiān)管部門和電商平臺(tái)無法準(zhǔn)確判斷和評(píng)估網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)的供需情況、市場(chǎng)主體的信用和支付能力、交易數(shù)量等，嚴(yán)重?cái)_亂網(wǎng)絡(luò)商品市場(chǎng)交易秩序。
　　三、利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為的應(yīng)然評(píng)價(jià)
　?。ㄒ唬┮苑欠ń?jīng)營(yíng)罪評(píng)價(jià)利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為是刑法的當(dāng)然解釋
　　一是利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供套現(xiàn)服務(wù)之“非法性”有明確的法律依據(jù)。如果將利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供套現(xiàn)服務(wù)定性為“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”型非法經(jīng)營(yíng)罪，其非法性的判斷包括：其一，此類業(yè)務(wù)是否須依據(jù)國(guó)家規(guī)定依法經(jīng)營(yíng)；其二，此類業(yè)務(wù)是否須經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)才能經(jīng)營(yíng)。根據(jù)商業(yè)銀行法相關(guān)規(guī)定，支付結(jié)算等金融業(yè)務(wù)須由商業(yè)銀行等法定金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，未經(jīng)許可擅自經(jīng)營(yíng)屬于違反國(guó)家規(guī)定的非法經(jīng)營(yíng)行為。利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為，是個(gè)人或團(tuán)體為了收取高額“套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”實(shí)施的資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，其不具有從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的法定資格，顯然違反國(guó)家規(guī)定，具有非法性。
　　二是利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供套現(xiàn)服務(wù)可以解釋為“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”。2009年刑法修正案（七）將非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)、資金支付結(jié)算等相關(guān)金融業(yè)務(wù)的行為納入非法經(jīng)營(yíng)罪的規(guī)制范圍。非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)雖然表現(xiàn)形式多樣，但核心要素有二：資金的轉(zhuǎn)移和中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)性地從事資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供套現(xiàn)服務(wù)，是通過虛假交易騙取消費(fèi)信貸資金后，以現(xiàn)金的方式支付給套現(xiàn)客戶，屬于資金轉(zhuǎn)移行為。同時(shí)，區(qū)別于日常交易、民間借貸等活動(dòng)中的支付結(jié)算，非法經(jīng)營(yíng)罪中的“支付結(jié)算”須從質(zhì)和量上體現(xiàn)其“經(jīng)營(yíng)性”：質(zhì)體現(xiàn)在行為人作為中介提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)；量則需要從經(jīng)營(yíng)次數(shù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)額、獲利金額等方面判斷，總體要求行為具有經(jīng)營(yíng)性特征且達(dá)到刑法上應(yīng)予處罰的危害程度。實(shí)踐中，存在大量利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供套現(xiàn)服務(wù)獲利的專門組織，其經(jīng)營(yíng)性特征明顯。
　?。ǘ┰鲈O(shè)背信罪實(shí)現(xiàn)刑法對(duì)兼具個(gè)人與秩序雙重法益侵害行為的評(píng)價(jià)
　　大陸法系國(guó)家的刑法一般都規(guī)定了背信罪，指為他人處理事務(wù)的人，為謀求自己或第三者的利益，或者以損害委托人的利益為目的，而違背其任務(wù)，致使委托人的財(cái)產(chǎn)受到損失的行為。[4]體系安排上，大陸法系國(guó)家一般將背信罪設(shè)置于財(cái)產(chǎn)犯罪中，故而通常認(rèn)為背信罪屬于財(cái)產(chǎn)犯罪。但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，背信罪保護(hù)的法益，除了通說的財(cái)產(chǎn)權(quán)外，還有行為人和委托人之間的信任關(guān)系，委托人的處分自由以及市場(chǎng)交易中的誠(chéng)信。[5]在我國(guó)學(xué)界的討論中，學(xué)者不否認(rèn)背信罪的侵財(cái)本質(zhì)，但大多結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下對(duì)市場(chǎng)信用和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的保護(hù)來討論。[6]在“財(cái)管分離”的后工業(yè)時(shí)代，違背委托信任關(guān)系的侵財(cái)犯罪成為常態(tài)。在傳統(tǒng)的以個(gè)人自由為核心價(jià)值追求的刑法觀下，信任關(guān)系能否成為刑法保護(hù)的法益存在爭(zhēng)論，但隨著社會(huì)的發(fā)展，各國(guó)刑法均呈現(xiàn)一定程度的擴(kuò)張趨勢(shì)，社會(huì)和經(jīng)濟(jì)秩序法益一再被強(qiáng)調(diào)。刑法應(yīng)當(dāng)適應(yīng)時(shí)代變化和需求，對(duì)刑法保護(hù)的法益范圍作合理調(diào)整。
　　我國(guó)現(xiàn)行刑法尚未規(guī)定背信罪。當(dāng)前，高發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪多呈現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)信任關(guān)系的破壞，但無法以背信罪定罪處罰。以利用螞蟻花唄套現(xiàn)為例，螞蟻花唄平臺(tái)為在其電商平臺(tái)購(gòu)物的消費(fèi)者墊付貨款，電商平臺(tái)的商家在交易成功后即可收到墊付的貨款。在這個(gè)過程中，螞蟻花唄平臺(tái)提供的資金對(duì)消費(fèi)者而言限于其在電商平臺(tái)的定向消費(fèi)用途，對(duì)商家而言是墊付貨款，也即螞蟻花唄平臺(tái)消費(fèi)信貸資金的提供是基于對(duì)消費(fèi)者和商家的信任。而套現(xiàn)行為是消費(fèi)者與商家勾結(jié)，改變消費(fèi)信貸資金用途，侵害資金提供者的財(cái)產(chǎn)權(quán)，同時(shí)破壞市場(chǎng)信用關(guān)系。從背信罪侵犯財(cái)產(chǎn)權(quán)益和破壞信任關(guān)系的基本特征來看，套現(xiàn)行為符合背信罪的構(gòu)成條件。如以背信罪處罰，不僅能體現(xiàn)對(duì)消費(fèi)信貸資金提供者所遭受財(cái)產(chǎn)損失的保護(hù)，亦能體現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)信任關(guān)系的保護(hù)。此外，以背信罪處罰套現(xiàn)者和提供套現(xiàn)服務(wù)者，還可解決套現(xiàn)行為中除“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”外，虛假交易等其他危害行為難以被刑法評(píng)價(jià)的問題。
　　（三）以非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪懲處介紹、宣傳等組織套現(xiàn)的行為
　　刑法修正案（九）增設(shè)了非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪。這兩個(gè)罪名通常被認(rèn)為是為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)犯罪，將“預(yù)備行為實(shí)行化”和“幫助行為正犯化”，以嚴(yán)密刑事法網(wǎng)。從某種意義上講，這種立法具有“查漏補(bǔ)缺”的性質(zhì)，即某些行為具有值得處罰性，但無法依據(jù)傳統(tǒng)罪名認(rèn)定，或者以傳統(tǒng)犯罪的共同犯罪處理存在認(rèn)定困難時(shí)，將預(yù)備行為或幫助行為直接規(guī)定為獨(dú)立犯罪。
　　非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪規(guī)定了三種行為，即設(shè)立用于實(shí)施詐騙、傳授犯罪方法、制作或者銷售違禁物品、管制物品等違法犯罪活動(dòng)的網(wǎng)站、通訊群組的行為；發(fā)布有關(guān)制作或者銷售毒品、槍支、淫穢物品等違禁物品、管制物品或者其他違法犯罪信息的行為；為實(shí)施詐騙等違法犯罪活動(dòng)發(fā)布信息的行為。若將該罪適用于立法所列舉的特定犯罪之外的行為，則需要合理解釋其中的“等違法犯罪活動(dòng)”與“其他違法犯罪信息”。筆者認(rèn)為，此處的“違法犯罪”應(yīng)當(dāng)限于“犯罪”，但對(duì)于“犯罪”則不應(yīng)作類型上的限定。由此，利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)行為構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，而對(duì)于為其設(shè)立網(wǎng)站、通訊群組或者發(fā)布信息的行為，可以非法利用信息網(wǎng)絡(luò)罪追究刑事責(zé)任。同理，幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪規(guī)制明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，而為其提供廣告推廣、支付結(jié)算等幫助的行為。利用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品組織套現(xiàn)構(gòu)成利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”型非法經(jīng)營(yíng)罪，因此，將其中提供宣傳或支付結(jié)算等幫助的行為認(rèn)定為幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪，也無刑法解釋上的障礙。
　　[編輯：張倩]
　　【注釋】
　　*西安交通大學(xué)法學(xué)院副教授。
　　[1]參見重慶市江北區(qū)法院（2017）渝0105刑初817號(hào)刑事判決書。
　　[2]參見湖南省澧縣法院（2018）湘0723刑初309號(hào)刑事判決書。
　　[3]參見黎宏著：《刑法學(xué)各論》，法律出版社2016年版，第200頁(yè)。
　　[4]參見張明楷：《關(guān)于增設(shè)背信罪的探討》，載《中國(guó)法學(xué)》1997年第1期。
　　[5]參見謝焱：《背信罪的法益研究》，載《政治與法律》2016年第1期。
　　[6]參見馬長(zhǎng)生、羅開卷：《市場(chǎng)信用刑法立法思考》，載《中國(guó)刑事法雜志》2010年第6期。

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